Alrededor del mundo existen
diversos mecanismos de dinero virtual como Bitcoin, Octopus en Hong Kong,
Chipknip en Holanda, entre otros. Además, desde esta década algunos bancos y
operadoras de telefonía móvil en América Latina han incursionado en la
provisión de este servicio para realizar pagos, cobros y transferencias en
línea.
En Ecuador, el dinero
electrónico es un medio de pago digital respaldado con dinero físico de la
moneda de curso local (dólares de EE.UU.). Sin embargo, hasta el momento Ecuador
es el único país donde el Gobierno, a través del Banco Central del Ecuador
(BCE), tiene un rol exclusivo en el manejo y operación del dinero electrónico. Incluso,
en otros países de la región compiten hasta 5 operadores privados[1].
Desde diciembre de 2014 el BCE dio
inicio al sistema de dinero electrónico con la apertura de cuentas[2]. En el
2015 se efectuaron las primeras transacciones y servicios como cargas,
descargas, envíos, cobros en locales comerciales, transferencias, giros y pago
impuestos y de servicios públicos. Y ahora en el 2016 el Banco Central se
encuentra ejecutando un proyecto para masificar el uso de dinero electrónico.
¿Cómo podemos conocer los avances del dinero electrónico?
De acuerdo al Código Orgánico
Monetario y Financiero, el BCE es el responsable legal del manejo de dinero
electrónico en Ecuador. A pesar de ello en su página
web no existe ningún link sobre “dinero electrónico” sino sobre “Efectivo”
(ver imagen 1). Al hacer clic en Efectivo, se abre otra página web fuera del
portal web del Banco Central con la dirección https://efectivo.ec.
Aunque no pareciera, esto es
muy relevante, pues el BCE cambió la denominación de “dinero electrónico” por “Efectivo desde mi celular” como
estrategia comunicacional para masificar el uso del dinero virtual. Su objeto es
posicionar en la mente del usuario que la moneda digital estatal es lo mismo
que el dinero real empleando el teléfono celular. Para ello se apalanca en algo
tangible y cercano como el efectivo para evitar la complejidad de explicar la
novedad de dinero electrónico.
Adicionalmente como indica el
portal Efectivo.ec (ver imagen 2), tiene un dominio .ec, lo que implica que es
un sitio web privado y no es gubernamental. Luego de revisar el contenido de
este sitio, en ninguna parte se menciona explícitamente al Banco Central del
Ecuador. Solamente al abrir un vínculo en letras pequeñas que al final de la
página dice “Términos
y condiciones” se hace referencia al BCE como Administrador del Sistema de
Dinero Electrónico. El propósito principal de este portal es difundir de manera
más o menos didáctica sobre el “Efectivo
desde mi celular”: qué es, servicios, dónde usarlo, empresas, Mi Cuenta Efectivo,
noticias, preguntas frecuentes y contactos (Call Center 153 o informacion@efectivo.ec).
Imagen 1.- Visualización de página web del
Banco Central del Ecuador
Imagen 2.-
Visualización de página web Efectivo.ec
A pesar de que el dinero electrónico
es un programa gubernamental, Efectivo.ec y el sitio web del BCE no tienen
habilitado un mecanismo de rendición de cuentas de fácil acceso para todos los
ciudadanos sobre esta actividad monetaria.
Luego de una intensa búsqueda, el
equipo de investigación económica de Inteligencia Estratégica encontró en el
portal de transparencia del BCE un grupo de proyectos en ejecución con referencias
sobre el dinero electrónico. Además, para complementar la búsqueda consultamos otros
productos estadísticos del BCE como el Boletín Monetario Semanal y otros sitios
gubernamentales como el Servicio de Rentas Internas. A continuación un resumen
de los principales hallazgos:
·
BCE presupuestó $3,8 millones para proyecto de
dinero electrónico en 2016. Según la ficha
informativa de agosto 2016, el BCE presupuestó $3.868.127,36
hasta diciembre de 2016 en el proyecto para masificar el uso de dinero
electrónico. El costo estimado al fin del proyecto es $5.307.744,44. El equipo del
Banco Central es liderado por José Quiroga y tiene a cargo a 14 funcionarios
del Banco Central con perfil comercial, marketing, servicio al cliente,
administración, banca y sistemas.
·
Saldo de dinero
electrónico aumentó de $1,6 a $2,8 millones en septiembre. Según el Boletín
Monetario Semanal del Banco Central del Ecuador (BCE), al 16 de
septiembre de 2016 el saldo de dinero electrónico cerró en $2,8 millones. Esto
representa un incremento de 77% versus el mes anterior.
Gráfico: Número de cuentas activas y saldo de
dinero electrónico
Fuente: BCE (2016).
Elaboración: Inteligencia Estratégica.
·
Hay casi 200 mil
cuentas activas de dinero electrónico con corte a agosto de 2016. Hasta agosto de
2016 se registraron 196.869 cuentas activas de moneda virtual de acuerdo al último
informe del BCE. Mientras que desde junio se observa un
aumento de más de 100 mil cuentas activas debido a la devolución del IVA
acumulado hasta el 31 de agosto por pagos con medios electrónicos. También desde
junio los funcionarios
públicos pueden escoger al dinero electrónico para
recibir el pago de sus remuneraciones.
·
Una de cada 6
cuentas activas ya cobra con dinero electrónico. Según el Servicio
de Rentas Internas, al 19 de septiembre hay 32.975 usuarios de dinero
electrónico que cobran con este medio de pago. De este rubro, 25.070 son
personas naturales y 7.905 son personas jurídicas o establecimientos
comerciales. Pichincha, Guayas, Manabí y
Azuay concentran el 60% del total de usuarios que cobran con moneda virtual.
En conclusión, considerando
que el proyecto de dinero electrónico es un programa ambicioso que busca
masificar el uso de este medio de pago en la población ecuatoriana y por las implicaciones
trascendentales para la estabilidad económica (dolarización en Ecuador), el
Banco Central requiere generar la confianza necesaria del público sobre el
manejo de esta moneda.
Hasta la presente fecha el
BCE no ha sido totalmente transparente con la información relacionada a este
programa que es financiado con recursos públicos y por consiguiente debe sujetarse
a los principios de transparencia y acceso a la información pública que obliga
la Ley.
Como recomendación, el Banco
Central puede consolidar todos los reportes disponibles y archivos actualmente dispersos
en varios sitios (BCE y SRI) sobre la ejecución y avance de este programa para facilitar
su difusión y acceso general, de forma tal que los contribuyentes podamos conocer
cómo se gastan o invierten nuestros recursos.
[1] Informe de Servicios Financieros
Móviles en América Latina y el Caribe de GSMA de mayo 2015 disponible en http://www.gsma.com/mobilefordevelopment/wp-content/uploads/2015/11/2015_MMU_Servicios-financieros-moviles-en-America-Latina-y-el-Caribe.pdf
[2] Banco Central del Ecuador, boletín de
prensa, disponible en: https://www.bce.fin.ec/index.php/boletines-de-prensa-archivo/item/730-el-banco-central-lanza-oficialmente-el-sistema-de-dinero-electr%C3%B3nico-un-medio-de-pago-para-uso-de-la-ciudadan%C3%ADa
